Kebijakan Asuransi Jiwa: Cara Kerja Dari Cairnya Asuransi

Asuransi jiwa adalah bagian populer dari perencanaan keuangan jangka panjang. Tetapi untuk secara efektif memasukkan alat ini ke dalam portofolio Anda, Anda harus memahami bagaimana dan kapan pembayaran asuransi jiwa disampaikan kepada penerima manfaat. Ini termasuk memahami seberapa cepat manfaat akan dibayarkan dan merancang kebijakan dengan opsi pembayaran yang paling sesuai dengan perencanaan perumahan Anda.

Ketika Manfaat Dibayar

Biasanya manfaat asuransi jiwa dibayarkan ketika tertanggung telah meninggal, dan penerima manfaat mengajukan klaim kematian dengan perusahaan asuransi, menyerahkan salinan resmi sertifikat kematian. Banyak negara bagian mengizinkan perusahaan asuransi 30 hari untuk meninjau klaim. Kemudian mereka dapat membayarnya, menolaknya atau meminta informasi tambahan.

Sebagian besar perusahaan asuransi membayar dalam waktu 30 hingga 60 hari sejak tanggal klaim, kata Chris Huntley, pendiri Huntley Wealth & Insurance Services.

“Tidak ada kerangka waktu yang ditetapkan,” tambah Ted Bernstein, pemilik Life Cycle Financial Planners, LLC, sebuah perusahaan di Boca Raton, Florida. “Tetapi perusahaan asuransi termotivasi untuk membayar sesegera mungkin setelah menerima bukti kematian yang dapat dipercaya, untuk menghindari biaya bunga curam karena menunda pembayaran klaim. ”

Apa Yang Dapat Menunda Pembayaran

Beberapa situasi dapat mengakibatkan pembayaran klaim di kemudian hari. Jika tertanggung meninggal dalam satu hingga dua tahun pertama setelah polis itu dikeluarkan, penerima manfaat dapat menghadapi keterlambatan enam hingga 12 bulan. Alasannya: klausul kontestabilitas satu hingga dua tahun, kata Huntley. “Sebagian besar kebijakan mengandung klausul ini, yang memungkinkan operator untuk menyelidiki aplikasi asli untuk memastikan penipuan tidak dilakukan. Selama perusahaan asuransi tidak dapat membuktikan tertanggung berbohong pada aplikasi, manfaat biasanya akan dibayarkan, ”kata Huntley. Sebagian besar polis juga mengandung klausa bunuh diri yang memungkinkan perusahaan untuk menolak manfaat jika tertanggung melakukan bunuh diri selama dua tahun pertama polis.

Skenario lain yang dapat menunda pembayaran, tidak mengherankan, adalah ketika “pembunuhan” terdaftar sebagai penyebab kematian pada sertifikat kematian. Dalam hal ini, perwakilan klaim dapat berkomunikasi dengan detektif yang ditugaskan pada kasus tersebut untuk mengesampingkan penerima manfaat sebagai tersangka. “Jika ahli waris adalah tersangka, tunjangan akan ditahan sampai dakwaan dijatuhkan atau dia dibebaskan dari kejahatan,” kata Huntley.

Pilihan Baru di Opsi Pembayaran

Sejak awal industri lebih dari 200 tahun yang lalu, pembayaran kepada penerima selalu merupakan pembayaran lump-sum dari hasil. Opsi pembayaran default sebagian besar kebijakan tetap lump sum, kata Richard Reich, Presiden, Intramark Insurance Services, Inc.

Angsuran dan Anuitas

Kebijakan asuransi jiwa modern telah melihat peningkatan monumental dalam cara pembayaran dapat disampaikan kepada penerima manfaat polis, kata Bernstein. Ini termasuk opsi pembayaran angsuran, atau opsi anuitas, di mana hasil dan akumulasi bunga dibayarkan secara teratur selama umur penerima manfaat.

Pilihan-pilihan ini memberi pemilik kebijakan kesempatan untuk memilih aliran pendapatan yang telah ditentukan sebelumnya, dijamin antara 5 dan 40 tahun. “Untuk asuransi jiwa perlindungan pendapatan, sebagian besar pembeli asuransi jiwa lebih suka opsi cicilan untuk menjamin hasil akan bertahan selama beberapa tahun yang diperlukan,” kata Bernstein.

Manfaat Pra-Kematian

Secara tradisional, polis asuransi jiwa hanya membayar pada saat kematian pemegang polis. “Namun, beberapa perusahaan asuransi jiwa telah merancang kebijakan yang memungkinkan pemegang polis mereka untuk menarik nilai nominal polis dalam hal penyakit terminal, kronis atau kritis. Kebijakan ini memungkinkan pemegang polis untuk menjadi penerima manfaat polis asuransi jiwa mereka sendiri, ”kata Bernstein.

Istilah untuk ini adalah manfaat kematian dipercepat. (Untuk wawasan terkait, lihat lebih dekat pengendara manfaat dipercepat.) Bicaralah dengan agen asuransi Anda tentang apakah opsi ini masuk akal untuk Anda.

Mengajukan Klaim

Perusahaan asuransi jiwa harus dihubungi sesegera mungkin setelah kematian tertanggung untuk memulai proses klaim. Perwakilan klaim akan meminta dokumen untuk memproses klaim.

Penerima polis asuransi harus mendapatkan salinan sertifikat kematian yang disahkan. Ini biasanya dapat diperoleh melalui daerah di mana tertanggung meninggal dunia. Jika tertanggung meninggal di rumah sakit atau panti jompo, lembaga tersebut mungkin telah menyelesaikan sertifikat, kata Luke Brown, pensiunan pengacara asuransi di Tallahassee, Florida.

“Sertifikat kematian harus diserahkan ke alamat perusahaan asuransi yang tercantum dalam polis bersama dengan pernyataan klaim, yang kadang-kadang disebut” permintaan manfaat, “ditandatangani oleh penerima manfaat,” kata Brown.

Kebijakan yang dimiliki oleh perwalian yang dapat dibatalkan atau yang tidak dapat dibatalkan harus memastikan bahwa perusahaan asuransi memiliki salinan dokumen perwalian yang mengidentifikasi pemilik dan penerima manfaat, tambah Bernstein.

 

Garis Besar

Polis asuransi jiwa memberikan ketenangan pikiran kepada pemegang polis dan orang yang mereka cintai bahwa kesulitan keuangan dapat dihindari jika terjadi kematian seseorang. Untuk mempercepat proses klaim, dan menghindari kesalahan dan keterlambatan, Reich menekankan bahwa keakuratan sangat penting ketika mengirimkan dokumentasi atau berkomunikasi dengan perusahaan asuransi jiwa. “Agen asuransi jiwa seseorang dapat membantu memastikan bahwa formulir klaim diisi dengan benar dan membantu menjawab pertanyaan selama proses berlangsung,” katanya.